Versicherungen gegen Hacker,

München: Wollte bisher ein Provider eine Versicherung zur Abdeckung seines Bertriebsrisikos abschließen, so war er ausschließlich auf sein eigenes Sachverständnis und seine durch eigene Erfahrung entstandenen Versicherungskenntnisse angewiesen. Aus Mangel an geeigneten Policen stellten sich pfiffige Provider daher ihren Versicherungsschutz patchwork-artig selbst zusammen oder handelten mit den Versicherungsgesellschaften mühsam speziell auf sie zugeschnittene Kombinationspakete aus. Aber gerade junge auf den Markt drängende Internet-Firmen taten sich schwer mit der Abschätzung des eigenen Betriebsrisikos und waren besonders auf die Expertise der Versicherer angewiesen, die sich jedoch selbst vor der Risikoeinschätzung des Netzes mit seinen internationalen Verflechtungen drückten. Dies soll nun alles anders werden. Für die großen Versicherer ist das Internet nicht mehr nur Marketing-Plattform und Verkaufskanal, sondern zunehmend auch Jagdrevier. Sie bieten neben Spezialversicherungen auch eine Reihe von Kombinationspaketen aus Sach- und Haftpflichtversicherung an, die an die Bedürfnisse von Dienstleistern und Online-Publishern angepasst werden. Außerdem gibt es inzwischen Versicherer und einige Online-Makler, die Versicherungsleistungen speziell für bestimmte Personengruppen anbieten. So gibt es beispielsweise Spezialpakete für B2B-Betreiber und Software-Entwickler sowie Integrationspakete, die eine neue Haftpflichtversicherung in eine bestehende Betriebshaftpflicht einbinden. Ein weiterer Trend: einzelne Unternehmen wie Hewlett-Packard oder die Allianz-Versicherung bieten ausschließlich ihren Kunden eine Haftpflichtversicherung an, allerdings beschränkt auf Schäden, die im Online-Handel entstehen.

Nur wenige Internet-Entscheider entscheiden sich für eine Versicherung.

Noch ist der Markt klein, denn viele Internet-Entscheider sehen keinen Bedarf an Versicherungsschutz. Nicola Tilling von Web for Women ist beispielsweise optimistisch: "Ich glaube kaum, dass die Verbreitung rechtswidriger Inhalte, wie Pornografie oder andere radikale Inhalte auf unseren Seiten, jemals zum Problem werden wird." Andere Dienstleister wie die T-Online konzentrieren sich ausschließlich auf die Verbesserung technischer Schutzmaßnahmen. Das Auktionshaus Ebay sieht ebenso keinen Grund, sich gegen Hacker-Angriffe zu versichern, "da bei solchen Versicherungen Kosten und Nutzen in keinem positiven Verhältnis stehen", so ein Ebay-Sprecher. Die Gothaer-Versicherung, die seit Anfang des Jahres eine Versicherung gegen Hacker-Angriffe anbietet, zeigt sich enttäuscht: "Die Hacker-Angriffe haben nicht zu einem Ansturm auf dem Versicherungsmarkt geführt." So fühlen sich alte Provider-Hasen wie Klaus Landefeld, Geschäftsführer von Nacamar, mit dem eigens zusammengestellten Rund-um-Paket ausreichend abgesichert. Allerdings droht ihm persönlich noch Ungemach, denn Geschäftsführer werden im Zweifelsfall im strafrechtlichen Sinn immer noch nicht befriedigend geschützt. Andere versuchen dem Damoklesschert durch trickreiche AGBs zu entwischen. Obwohl der Gesetzgeber zwar an Gestaltung und Vereinbarung der Bedingungen sehr hohe Anforderungen stellt, können Online-Dienstleister in ihren AGBs eine Reihe von zivilrechtlichen Haftungsausschlüsse vereinbaren. Allerdings liegen bereits Urteile vor, die AGBs nur dann als vereinbart definieren, wenn sie auch auf dem Bildschirm Bestandteil des Vertrages werden. Hierfür gilt, dass sie dem Internet-Nutzer in einem einheitlichen Vorgang, d.h. auf einer Seite, ohne Unterbrechungen und in mindestens 10 Pixel Schriftgröße, bekannt gemacht werden müssen. Desweiteren lassen sich längst nicht alle Haftungstatbestände per AGB rechtlich korrekt ausschließen. So müssen etwa Privatleute von Seiten des Gesetzgebers deutlich stärker geschützt werden als Vollkaufleute, für die das HGB (Handelsgesetzbuch) mit differenzierteren Regelungen gilt. Die AGBs sind daher immer noch Tummelplatz für findige Anwälte, denen es ab und an gelingt, bestehende Absicherungen durch die AGBs auszuhebeln.

Die Provider-Police: eine echte Herausforderung für Versicherer

Verschiedene Versicherer sind dazu übergegangen, speziell Policen für Internet und Online-Handel zu entwickeln, nachdem inzwischen die versicherungseigenen Forschungs- und Entwicklungsabteilungen personell mit Multimedia-Experten aufgestockt wurden. Endlich verfügen auch die Versicherer über entsprechendes Know-how. Die Einsicht, dass ihre Versicherungsangebote an den wachsenden Multimedia-Markt angepasst werden müssen, kam spätestens in dem Moment, als klar war, dass hier ein Milliardenmarkt entsteht. Vor Abschluss eines Versicherungsvertrages, müssen Provider oder Online-Dienstleister ein Sicherheitsaudit bestehen. Hierzu ziehen die Versicherer oft externe Partner hinzu, die neben einer genauen Bestandsaufnahme der technischen Verhältnisse auch Hacker- und Cracker-Simulationen miteinbeziehen. Dennoch unterscheiden sich die Sicherheitsvorkehrungen der Unternehmen dermaßen von einander, dass sie nur schwer zu normieren sind. Hinzu kommt, dass Online-Dienstleister viele unterschiedliche Produkte und Programmiertools einsetzen, was eine Standardisierung weiter erschwert. Auch der Nutzen verschiedener Angriffe muss relativiert werden, da auch die kriminell-kreativen Hacker kontinuierlich Produktentwicklung betreiben und stets mit den neuesten Hackertools aus dem Web versehen angreifen. Das Auditing dient also weniger der eigenen Risikoabschätzung als der Beruhigung der Versicherung. Dennoch ist das Auditing eine Pflichtübung, ohne deren erfolgreiche Absolvierung kein Vertrag unterzeichnet werden kann. Wüba und Gerling setzen beispielsweise auf ein erweitertes Sicherheitsaudit. So hat die Württembergische und Badische Versicherung in enger Zusammenarbeit mit Experten für EDV-Sicherheitsfragen eine Secure-IT-Police entwickelt, die ein definiertes Restrisiko versichert. Das bedeutet: Das Internet-Unternehmen des Kunden wird erst einmal genau analysiert, ein Netzwerkpartner für Sicherheitsfragen der Wüba entwirft Maßnahmevorschläge zum EDV-Sicherheitsaspekt und erst nach der Durchführung dieser Maßnahmen kann das Unternehmen ein jetzt kalkulierbares Risiko versichern lassen. Nicht nur die Kosten für die Sicherheitsanalyse, sondern auch für den folgenden Beratervertrag, der gewährleisten soll, dass der Sichheitsstandard gehalten wird, gehen zu Lasten des Unternehmens -zusätzlich zu den Kosten für die Police. Ein sicherlich teures Unterfangen. Der Gerling Konzern bietet einen Versicherungsschutz im Rahmen einer Vertrauenschaden-Versicherung, die dem Versicherungsnehmer Vermögensschäden ersetzt, die unter anderem durch Computerbetrug entstehen. Sie versichert aber nur gegen Schäden, die durch unmittelbare und rechtswidrige Eingriffe in die elektronische Datenverarbeitung entstehen, soweit der Dritte sich am Vermögen des Versicherungsnehmers bereichert hat. Aber Vorsicht: Gegen Hacker, die nur mal schauen wollen und fahrlässig Schaden anrichten, ist der Betrieb demnach nicht versichert.

Viele Versicherer bauen auf ein Kombi-Paket aus Haftpflicht- und Betriebsunterbrechungs-Versicherung

Provider müssen sich in der Regel aus drei unterschiedlichen Schutzleistungen ein Komplettpaket zusammenstellen: Im Bereich der sogenannten Eigenschäden offerieren die Versicherer Betriebsunterbrechungs-Versicherungen aufgrund von Softwareschäden. Außerdem gibt es eine Reihe von Versicherungen, die Betriebsunterbrechungen aufgrund von Elektronikschäden abdecken. Um gegen Fremdschäden zu versichern, müssen zusätzlich Haftpflichtversicherungen für Vermögenschäden in das Paket aufgenommen werden. Soll obendrein die Geschäftsführung vor strafrechtlicher Verfolgung geschützt werden, muss außerdem eine Rechtschutzversicherung in das Paket eingebaut werden. Löst beispielsweise ein Angestellter eines Online-Publishers durch fehlerhaftes Bedienen einen Softwareschaden aus oder wird ein Teil der Datenbestände durch vorsätzliche Manipulation gelöscht oder verändert, kommen auf den Publisher erhebliche Kosten zur Datenrekonstruktion zu. Vor allem Dotcoms sind jedoch auf das einwandfreie Funktionieren ihrer Software angewiesen. Ein Ausfall des Netzes kann bereits die unternehmerische Existenz gefährden, so dass eventuell entstehende Vermögensschäden mitabgedeckt werden müssen. Die Pauschalversicherung gegen Betriebsunterbrechung aufgrund von Softwareschäden gibt es also nicht, sondern es muss eine spezielle Software-Versicherung abgeschlossen werden.

Die Alternative zum Kombi-Paket aus Betriebsunterbrechung und Haftpflicht heißt Elektronik-Spezialversicherung oder spezielle Haftpflichtversicherung.

Eine andere Art, sich vor Eigenschäden zu schützen, ist die sogenannte Online-Versicherung. Die Tela Versicherung AG, Elektronik-Spezialversicherer, und Siemens/Allianz/ Münchner Rück-Tochter bietet Internet-Firmen Versicherungen bei Netzunterbrechungen außerhalb des Unternehmens. Um die Risiken der Abhängigkeit von externen Netzen zu minimieren, versichert diese Police die korrekte Funktion der externen Netze und bietet Schutz vor Störungen. Der bei einem Ausfall entgangene Gewinn sowie Schäden durch unbefugte Nutzung sind hier versichert. Diese Versicherung ist also vor allem für Online-Shops und andere Dotcoms geeignet. Vor Fremdschäden schützt eine spezielle Haftpflichtversicherung. Ein Angestellter eines Online-Dienstleisters programmiert beispielsweise eine Website und bei den vereinbarten Links geschehen einige Fehler. Der Kunde plant für einen bestimmten Termin eine Online-Werbeaktion, für die diese speziellen Links aber unbedingt nötig sind. Die Links funktionieren nicht, dem Kunde entsteht ein Vermögensschaden. Er fordert Schadensersatz. Solche Fremdschäden sind in der Regel Schäden im zivilrechtlichen Bereich, die nicht den Online-Dienstleister selbst betreffen, sondern einen Dritten angehen. Daher die Notwendigkeit einer Haftpflichtversicherung, die grundsätzlich für Schäden gegenüber Dritten einspringt. Jedoch kann in puncto Vermögensschäden der Online-Dienstleister in unbegrenzter Höhe haftbar gemacht werden. Bei Delikten, die gegen das Strafgesetzbuch verstoßen (beispielsweise bei der Verbreitung harter Pornographie), kann er obendrein noch strafrechtlich verfolgt werden. Die meisten größeren Unternehmen verfügen zwar über eine Betriebs-Haftpflichtversicherung. Diese deckt jedoch lediglich Personen- und Sachschäden ab, nicht aber Vermögensschäden. Der Internet-Dienstleister ist also trotz bestehender Betriebshaftpflicht nicht gegen Vermögensschäden versichert.

Gerling bietet Haftpflichtversicherung für Vermögensschäden.

Speziell für Online-Dienstleister hat darum der Gerling-Konzern eine Haftpflichtversicherung mit einer Erweiterung des Versicherungsschutzes für Vermögensschäden entwickelt. Sie versichert in erster Linie Vermögenschäden aus Fehlern bei Entwicklung, Gestaltung und Umsetzung von zur Nutzung im Internet bestimmten Webs, Grafiken, Werbemitteln oder sonstigen Informationen in Bild, Schrift und Ton. Zusätzlich versichert diese Haftpflicht Vermögensschäden, die bei der Einrichtung oder Bereitstellung eines Internetzugangs oder der Beantragung von Domainnamen entstehen können. Auch sind Fehler, die bei der Entwicklung und Pflege von Web-Servern des Kunden zustande kommen, mitversichert. Bedingung hierfür ist jedoch, dass sämtliche Zugriffsversuche und Zugriffe auf dem Server, sowie Verweildauer und Ein- und Ausloggen dokumentiert werden. Die Haftpflicht-Versicherung für Vermögensschäden schützt jedoch nicht vor strafrechtlicher Verfolgung und damit verbundenen Kosten. Spätestens seit dem Somm-Urteil vom Mai letzten Jahres geistert dieses Schreckgespenst durch die Reihen der Internet-Provider. Legt das Urteil doch den Paragraphen fünf des sogenannten Teledienstgesetzes (TDG) gegen den Dienstanbieter aus, obwohl das Gesetz Provider ausdrücklich von der Verantwortung für fremde Inhalte ausschließt. Seit diesem Urteil gibt es die spezielle Rechtsschutz-Versicherung, die Geschäftsführer vor strafrechtlicher Verfolgung schützt. Die Axa Colonia-Versicherung entwickelte daraufhin eine Risikoversicherung speziell für den Provider. Die Provider-Special-Risk-Police ist ein Bausteinsystem aus Rechtsschutz und Haftpflichtversicherung. Sie soll den Providern und deren Mitarbeiter gezielt vor möglichen strafrechtlichen und zivilrechtlichen Ansprüchen schützen. Entgegen der Allgemeinen Bedingungen für die Rechtschutz-Versicherung (ARB 94) sind in diesem System auch Strafbestände versichert, die nur vorsätzlich begehbar sind (beispielsweise Mithilfe und Verbreitung rechtswidriger Inhalte), soweit und solange es sich nicht um ein Verbrechen handelt und keine rechtskräftige Verurteilung wegen Vorsatz vorliegt. Der Versicherungsschutz umfasst auch die Bereiche Datenschutzrecht, Persönlichkeitsrecht, Urheberrecht, Markenrecht und Wettbewerbsrecht. Mit einer solchen Haftpflichtversicherung kann ein Provider und ein Online-Publisher unbegründete zivilrechtliche Schadenersatzansprüche abwehren oder begründete Ansprüche einfordern, wenn er für einen Vermögenschaden verantwortlich gemacht wird. Trotz Spezialversicherungen und Kombinationspakete bleiben Provider, Shopbetreiber oder Online-Dienstleister auf einem nicht zu unterschätzenden Restrisiko sitzen. Aufgrund der individuellen Betriebsbeschaffenheit und der speziellen Tätigkeitsfelder der unterschiedlichen Anbieter decken die Policen nicht jedes denkbare Risiko ab. Diese letzte Lücke füllen unabhängige Versicherungsmakler, die die Policen der großen Versicherer als Grundlage für ihr Paket benützen, um so für ihre Kunden gesonderte Bedingungen bei der Versicherern aushandeln. So kann dann doch noch die ursprünglich standardisierte Police in eine spezielle Police umgeschrieben werden, die auf den individuellen Bedarf eines Providers oder Online-Dienstleisters zugeschnitten ist.