Das werden die Herausforderungen der Payment-Branche 2017

1. Benutzerfreundlichkeit von Bezahlmethoden

Bezahlmethoden müssen künftig immer benutzerfreundlicher werden und sollten kanalübergreifenden Handel unterstützen: Point of Sales, Internethandel und Shopping auf mobilen Geräten. Die Anbieter von Bezahlmethoden müssen ihre Produkte an alle Shopping-Umgebungen anpassen, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Insbesondere Anbieter von Online-Bezahlmethoden müssen ihre Produkte für alle Kanäle optimieren und auch zum Bezahlen über mobile Endgeräte bereitstellen.

2. Brexit

Der Brexit wird im Jahr 2017 ein wichtiges Thema für regulierte europäische Fintechs werden. Wenn Großbritannien offiziell seine Trennung von der EU erklärt, werden europäisch arbeitende Fintechs, die von der Finanzdienstleistungsaufsicht FCA   im Vereinigten Königreich reguliert werden (oder einen Passport für Europa besitzen), vermutlich neue Lizenzen benötigen. Die Gewinner des Brexit werden höchstwahrscheinlich Länder wie Luxemburg, Irland und Malta sein, die es Fintechs leicht machen, Finanzdienst-Lizenzen zu beantragen. 2017 wird vorraussichtlich das Jahr des großen Fintech-Auszugs aus Großbritannien werden.

3. Access to Account

Mit der neuen Zahlungsdienst-Richtlinie PSD2   kommt auch das neue Konzept "Access to Account" (XS2A  ), das besagt, dass auch Drittparteien (Third Party Providers = TPPs) Zugriff auf Kundenkonten in der EU gewährt wird, um ihren Kunden Zahlungs- und Konteninformationsservices bieten zu können.

Ähnlich wie die Entflechtung der Telekommunikationsanbieter oder Stromversorger von der zugrunde liegenden Infrastruktur, wird das mehr Wettbewerb bei den Mehrwertdiensten des Bankgeschäfts bringen. Doch anstatt eine einheitliche Schnittstelle zur Anwendungsprogrammierung (API) zu abonnieren, wie es zum Beispiel die open banking platform (Offene Bankenplattform) in Großbritannien vorsieht, können die Banken im übrigen Europa eine eigene API bereitstellen. So können diejenigen Banken, die nicht mit TPPs zusammenarbeiten wollen, es diesen recht schwer machen, auf ihre Konten zuzugreifen.

Allerdings ist zu erwarten, dass die meisten Banken ein Interesse daran haben werden, ihren Kunden die Nutzung zusätzlicher Dienstleistungen bereitzustellen und sich daher an einer oder mehreren der aufkommenden Open Banking API  - Initiativen beteiligen werden, die aktuell versuchen, hier einen De-Facto-Standard zu schaffen. Wenn Sie von XS2A betroffen sind, verfolgen Sie diese API-Initiativen genau.

4. Chatbots

Anfang 2016 haben sich die Internetgiganten innerhalb weniger Wochen überschlagen, ihre Chat-Programme mit einer API zu versehen, um Bots zu integrieren. Es wird es nicht lange dauern, bis Chatbot Payments als neue Mobile-Payment-Variante auftauchen werden. Vorbild ist China. Dort gibt es praktisch keine Firma ohne WeChat-Account, über den Kunden per WeChat Pay   einkaufen können.

5. Mobiles Bezahlen

Laut der Visa Digital Payments Study 2016   ist die Zahl der europäischen Konsumenten, die mobile Zahlungsmethoden verwenden, in nur einem Jahr um 200 Prozent gestiegen. Unternehmen wie Apple und Samsung setzen sich jetzt ernsthaft mit mobilen Zahlungsmethoden auseinander. 2016 wurde Apple Pay   auf fast allen wichtigen Märkten eingeführt. Ausnahmslos alle neuen Entwicklungen durchlaufen den gesamten "Hype-Kreislauf", unter anderem auch das Stadium, das Gartner den "Tiefpunkt der Desillusionierung" nennt, in dem jeder auf frühe Fehler und Enttäuschungen verweist und alle der Meinung sind, "dass das nie funktionieren wird". Als Branche sollten wir lernen, diesen Kreislauf als das zu nehmen, was er ist. Wir sollten an guten Ideen festhalten, selbst wenn sie den frühen Begeisterungsrausch zunächst anscheinend nicht rechtfertigen. Weil gute Ideen gut bleiben. Und niemand will als letzter auf den fahrenden Zug aufspringen, wenn plötzlich doch alles ineinandergreift und die Sache in Schwung kommt.

6. Instant Payments

Das Euro Retail Payments Board (ERPB  ), Nachfolger des SEPA-Rats, unternimmt derzeit große Anstrengungen, um sicherzustellen, dass SEPA nicht hinter den vielen nationalen Initiativen hinterherhinkt, die daran arbeiten, schnelleres und sogar sofortiges - instant - Bezahlen einzuführen. Es gibt bereits den Entwurf eines Regelwerks für SEPA Instant Credit Transfers   (SCT Inst), mit dem sich die maximale Dauer, in der ein Betrag auf das Empfängerkonto überwiesen wird, von einem Geschäftstag auf nicht mehr als 10 Sekunden verringert.

Eine ähnliche sofortige Verfügbarkeit von Mitteln soll es auch für die SEPA-Lastschrift, für Kartenzahlung und andere Bezahlmethoden geben. Die Einführung von SCT Inst wird für alle Banken optional sein (zumindest vorerst) und sie könnte einige Zeit in Anspruch nehmen, doch die Zukunft des Bezahlens wird "instant" sein - ebenso wie es für das Versenden von Nachrichten, den Kauf von Büchern und Musik und vielen anderen Dingen in unserem täglichen Leben schon selbstverständlich ist.

7. Blockchain-Technology

Die hinter den Bitcoins stehende Blockchain-Technologie wird 2017 mit Sicherheit für Furore sorgen. Ideen, wo man die Blockchain-Technologie ansonsten noch einsetzen könnte, werden gerade erst entwickelt. Grundsätzlich ist aber bereits jetzt klar: überall dort, wo Transaktionen getätigt werden müssen, und bislang eine "Trusted Third Party" (TTP) vonnöten ist, wird die Blockchain nicht weit sein, um diese kostengünstig und effizient zu ersetzen. Payment-Dienstleister müssen diese Technik unbedingt im Auge behalten.

8. AML5

Es wurde viel darüber spekuliert, ob die fünfte Anti-Geldwäscherichtlinie   kommen wird oder nicht. Sollte sie in der Form kommen, wie sie von der EU-Gesetzgebung vorgeschlagen wurde, hätte sie massive Auswirkungen auf Digitalgeldanbieter: Die schon jetzt geringen Limits für die Verwendung von E-Geld ohne schwerfällige Kundenidentifizierungsprozeduren würden weiter eingeschränkt werden, so dass digitales Geld seine Vorteile gegenüber Banken für die meisten Konsumenten verlieren würde.

9. Paydirekt

Paydirekt  , 2015 angekündigt als Antwort der deutschen Bankenbranche auf PayPal, hatte Paydirekt bisher damit zu kämpfen, auf dem Markt Fuß zu fassen. Das ewige Huhn-Ei-Dilemma jeder neuen Zahlungsmethode zu überwinden (und eigentlich jedes zweiseitige Geschäftsmodell), ist eine angsteinflößende Aufgabe, selbst wenn die vereinte Macht aller deutschen Banken hinter einem steht.

Um Erfolg zu haben, muss Paydirekt benutzerfreundlicher werden - sowohl für den Kunden (idealerweise, indem keine Registrierung erforderlich ist) als auch für die Händler (idealerweise, indem Paydirekt Zahlungsdienstleistern erlaubt, in ihrem Namen zu arbeiten). Insbesondere das Sammeln und Abgleichen von eingehenden Zahlungen ist ein Service, den mehr und mehr Händler ausgelagert haben. Leider ist das bisher bei Paydirekt noch nicht möglich, da Abwicklungsgebühren vermieden werden sollten, indem es nicht dem klassischen "4-Corner-Model" folgt und dadurch den Händlerbanken keine Einkommensquelle bietet - außer durch das Erheben von Gebühren für eingehende Zahlungen auf das Händlerkonto.

Paydirekt könnte eine äußerst interessante Online- Banking-Zahlungsmethode in Deutschland werden, aber der Dienst muss Wege auftun, um seine Teilnehmer zu vergüten, ohne den Händlern das Leben zu erschweren. Sonst wird es spüren müssen, dass heutzutage nichts zu groß ist, um unterzugehen.

10. P2P-Zahlungen

Person-to-Person oder Peer-to-Peer (P2P)-Zahlungslösungen schießen seit einiger Zeit in ganz Europa und dem Rest der Welt wie Pilze aus dem Boden. Viele sind jedoch auch schon wieder von der Bildfläche verschwunden, andere haben eine recht geringe Nutzerbasis. Das Problem ist hier die schiere Masse, die die wenigsten erreichen konnten, und daher schnell wieder eingegangen sind. Alle noch bestehenden Lösungen dieser Art werden typischerweise nur innerhalb einer in sich geschlossenen Gemeinschaft benutzt, in der es einfacher ist, einen ausreichend hohen Anteil an Teilnehmern zu gewinnen, um ein andauerndes Interesse an der Nutzung dieser Zahlungsmethode aufrechtzuerhalten.

Derzeit versucht das ERPB (Euro Retail Payments Board  ) die Zusammenarbeit bestehender und künftiger mobilen P2P-Zahlungslösungen zu fördern, um so ihre Interoperabilität auf europäischem Niveau zu gewährleisten. Die Vision dahinter ist, es jeder Person zu ermöglichen, eine paneuropäische mobile P2P-Bezahlung sicher und gefahrlos durchzuführen - mittels einer einfachen Methode, und basierend auf Informationen, die die Gegenseite bereit ist zu teilen, um Zahlungen zu leisten. Das könnte schließlich zu einem Standard führen, der die Chance birgt, eine ausreichend große Menge von Personen zu erreichen, die sich gegenseitig bezahlen kann, ohne ellenlange IBANs kennen und benutzen zu müssen.

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iBusiness-Autor Ralf Ohlhausen ist Business Development Director von Payment-Dienstleister PPRO Group  .